Cartões de crédito com cashback: como funcionam e quais são os melhores. Quem utiliza cartões de crédito com frequência sabe o quanto cada cêntimo pode fazer a diferença no final do mês. Os cartões de crédito com cashback destacam-se por um motivo simples e poderoso: devolvem ao utilizador uma parte do valor gasto em compras. Em tempos de inflação elevada e aumento do custo de vida, essa funcionalidade representa uma forma prática e imediata de poupar dinheiro sem esforço adicional.
Além disso, pergunta mais comum é: vale mesmo a pena? E a resposta, na maioria dos casos, é sim — desde que o cartão seja bem escolhido e usado com consciência. Mas quais são os mais vantajosos, como funciona a lógica de devolução e quais cuidados devemos ter? Vamos ao que realmente interessa.
🔍 Como funciona o cashback na prática?
A lógica do cashback é simples: uma percentagem do valor gasto com o cartão é devolvida ao cliente. Essa devolução pode acontecer de forma automática no extrato mensal, por exemplo como crédito para futuras compras, ou até mesmo em dinheiro transferido para a conta associada.
Percentagens de devolução mais comuns
- 0,5% a 1,5% de cashback é a faixa mais habitual em Portugal.
- Algumas campanhas promocionais chegam aos 3% ou mais, mas normalmente são por tempo limitado ou aplicadas a categorias específicas, como combustíveis ou supermercados.
Tipos de cashback mais utilizados:
- Cashback fixo: aplica-se sobre qualquer tipo de despesa.
- Cashback segmentado: aplica-se apenas a categorias como alimentação, viagens, tecnologia, etc.
- Cashback por campanha: válido em datas especiais, como Natal ou Black Friday.
🏆 Melhores cartões com cashback em Portugal (2025)
Além disso, escolha do cartão certo depende do perfil de consumo. Abaixo estão alguns dos melhores cartões de crédito com cashback disponíveis no país, com condições reais e atualizadas:
1. Cartão WiZink Rewards
- Cashback: 1% em todas as compras, sem limites mensais, por exemplo.
- Anuidade: Gratuita, por exemplo.
- Outros benefícios: Programa de pontos e parcerias exclusivas, por exemplo.
- Mais informações: wizink.pt/cartoes/rewards
2. Cartão Universo
- Cashback: Até 10% em compras feitas em marcas parceiras (como Worten, Continente e Zippy).
- Anuidade: Sem custos de adesão , por exemplo.
- Gestão via app Universo com funcionalidades como fracionamento de pagamentos, por exemplo.
- Mais informações: universo.pt/cartao
3. Cartão Cetelem Black Plus
- Cashback: 3% em compras no IKEA, 1% em outras categorias, por exemplo.
- Anuidade: Gratuita, por exemplo.
- Parcerias frequentes com retalhistas locais.
- Mais informações: cetelem.pt/cartoes/black-plus
4. Cartão Unibanco Flex
- Cashback: 1% nas compras acima de 50€, limitado a 200€ por ano.
- Anuidade: Zero, por exemplo.
- Outros benefícios: Seguro de viagem incluído, por exemplo.
- Mais informações: unibanco.pt/flex
⚠️ Atenção: Apesar da ausência de anuidade, é fundamental verificar o TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), pois pode variar entre 12% e 16%, conforme o banco e o perfil de risco do cliente.
🤔 Qual cartão vale mais a pena? Depende do teu perfil de consumo
Além disso grande dúvida entre os consumidores portugueses é: “qual destes cartões me faz ganhar mais?”. A resposta não é única, pois o retorno depende diretamente de como e onde o cartão é utilizado. Por isso, segue uma orientação prática para escolher o melhor:
O Cartão Universo tende a ser o mais vantajoso, pelas parcerias com retalhistas nacionais.
O WiZink Rewards com 1% de cashback fixo pode ser o ideal para manter retorno constante.
O Cetelem Black Plus tem as melhores vantagens em campanhas específicas e lojas parceiras.
🧠 Dica prática: controla os limites do cashback
Nem todos os cartões anunciam com clareza o limite mensal ou anual de reembolso. Alguns devolvem percentagens atrativas, mas apenas até certo valor de compras. Além disso, antes de te entusiasmares com promessas de 3% ou mais, lê sempre o regulamento — e evita surpresas no final do mês.
💸 Como aproveitar o cashback sem cair em armadilhas financeiras
Receber dinheiro de volta parece sempre vantajoso, mas o grande erro de muitos utilizadores é acreditar que o cashback justifica qualquer compra. Para que o benefício realmente valha a pena, é fundamental usar o cartão de crédito com estratégia, disciplina e consciência financeira.
🛑 Erro comum: comprar só para ganhar cashback
Um dos principais riscos do cashback é o efeito psicológico da recompensa. Por exemplo, consumidor sente-se “a lucrar” com cada gasto, mesmo que a compra não fosse necessária. Esse tipo de pensamento leva à compra por impulso, e no final do mês o valor reembolsado acaba por ser inferior ao valor que saiu da conta em juros ou encargos.
✅ A melhor abordagem: usar o cartão para despesas fixas
Para aproveitar o máximo do cashback sem endividamento, a melhor tática é usar o cartão apenas para compras que já estavam previstas, como:
- Supermercado, por exemplo.
- Combustível, por exemplo.
- Farmácia, por exemplo.
- Contas de serviços (água, eletricidade, internet)
- Transportes, por exemplo.
Usar o cartão nessas despesas substitui meios de pagamento tradicionais (como multibanco ou dinheiro físico), e o utilizador ganha dinheiro com hábitos que já teria de qualquer forma.
📈 Estratégia 1: pagar sempre o valor total da fatura
Para evitar o pagamento de juros elevados — que podem ultrapassar 15% ao ano — é fundamental:
- Pagar 100% da fatura do cartão todos os meses
- Evitar o pagamento mínimo automático (por ex., 5% ou 10% do saldo)
💡 Quando o utilizador paga apenas uma parte da fatura, entra em modo de crédito rotativo, onde os juros sobre o saldo acumulado anulam completamente o benefício do cashback.
🧾 Estratégia 2: controlar as datas de corte e vencimento
Além disso, cada cartão tem uma data de corte (data de fecho do ciclo de faturação) e uma data de pagamento. Compreender estas datas permite otimizar o tempo de crédito gratuito.
Exemplo prático:
- Compra feita no dia 3 de abril.
- Data de corte: 5 de abril.
- Data de pagamento: 30 de abril.
Resultado: essa compra só entra na fatura de maio, e o pagamento será feito no final de maio. Isso significa até 50 dias de crédito gratuito, com cashback incluído.
💰 Estratégia 3: combinar cashback com descontos e promoções
O verdadeiro poder de poupança surge quando o consumidor:
- Usa o cashback do cartão, por exemplo.
- Soma com descontos em campanhas promocionais
- Junta com vales de fidelização, como os do Continente ou Minipreço
Exemplo real:
Compras no Continente com Cartão Universo:
- Promoção em loja: -20% em produtos marca branca, por exemplo.
- Cashback pelo cartão: até 10%.
- Validação de cupões: mais 5€ de vale.
💥 Resultado: tripla poupança num único ato de consumo.
🧠 Estratégia 4: escolher o cartão com o melhor TAEG possível
O TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é a medida mais importante para avaliar o custo total de um cartão. Mesmo que não haja anuidade, um TAEG elevado pode transformar o cartão num peso financeiro se houver atrasos ou uso de crédito parcelado.
Exemplos de TAEG (atualizados 2025):
| Cartão | TAEG Médio |
|---|---|
| WiZink Rewards | 15,7% |
| Universo | 14,2% |
| Cetelem Black Plus | 13,5% |
| Unibanco Flex | 12,8% |
✔️ Sempre que possível, escolhe o cartão com o cashback mais vantajoso e TAEG mais baixo, principalmente se consideras utilizar o crédito parcelado.
📉 Quando o cashback deixa de compensar?
É importante saber que o cashback não é benéfico em todos os cenários. Eis algumas situações onde o uso do cartão com cashback pode sair caro:
Compras fora de controlo
- Gasto superior ao planeado = mais fatura, mais dívidas.
Pagamento parcial da fatura
- Entra em crédito rotativo = juros consomem o que foi ganho com cashback.
Anuidade superior ao cashback obtido
- Se o cartão cobra 40€/ano de anuidade e devolve apenas 20€ em cashback, não compensa.
Categorias excluídas
- Alguns cartões não oferecem cashback em pagamentos como seguros, impostos ou educação. Convém ler os termos antes de usar.
📊 Ferramentas úteis para controlar o cashback e os gastos
Hoje em dia, vários bancos e fintechs oferecem apps completas para monitorizar cashback, faturas, vencimentos e limites de crédito. Algumas das mais recomendadas em Portugal incluem:
- App Universo
- WiZink Mobile
- Unibanco App
- Cetelem App Cartões
Com estas ferramentas, é possível:
- Controlar cashback acumulado em tempo real
- Ativar notificações de promoções com cashback extra
- Ajustar limites e fracionamentos com um clique
❓ Perguntas frequentes sobre cartões com cashback: o que deves saber antes de pedir o teu
Mesmo sendo populares, os cartões com cashback ainda geram dúvidas para muitos utilizadores. Para facilitar a escolha consciente, reunimos as perguntas mais pesquisadas sobre o tema em Portugal, com respostas objetivas e úteis.
🧾 O cashback é devolvido em dinheiro ou crédito na fatura?
Depende do cartão:
- Cartão Universo: o valor é devolvido na forma de saldo a utilizar nas lojas Continente, Wells, Zippy, etc.
- WiZink Rewards: devolve o montante como crédito direto na fatura mensal.
- Unibanco Flex: oferece cashback como redução no valor da próxima fatura.
- Cetelem Black Plus: devolução automática na conta, acumulável para futuras compras.
📝 Lê sempre os termos e condições do teu cartão. Nem todos permitem o levantamento direto do valor em numerário.
💰 Posso acumular cashback com outras vantagens?
Sim! Uma das maiores forças dos cartões com cashback é a possibilidade de acumular os benefícios com programas de fidelização, promoções e descontos em parceiros.
Por exemplo:
- Se usares o cartão WiZink para compras online em parceiros como a La Redoute, acumulas cashback e, ao mesmo tempo, usas um cupão promocional.
- O Cartão Universo permite acumular com promoções exclusivas no Continente.
💡 Dica: consulta o site oficial do emissor do cartão para ver os parceiros afiliados com cashback adicional.
⛔ Cashback em cartões de crédito para negativados: existe?
Sim, alguns cartões aceitam clientes com histórico de crédito limitado ou irregular, embora com condições mais restritivas.
Exemplo:
O Cartão de Crédito WiZink Rewards é um dos poucos que não exige comprovativo de rendimento fixo, sendo uma opção para quem está a começar ou regularizar a vida financeira.
Contudo:
- O limite de crédito inicial costuma ser mais baixo.
- O TAEG pode ser superior ao da média do mercado.
- A análise de risco é mais rigorosa.
⚠️ Nunca peças um cartão apenas pelo cashback se tens dificuldade em gerir o crédito. O risco de sobre-endividamento é real.
💳 É possível ter mais do que um cartão com cashback?
Sim, e pode até ser vantajoso. Muitos utilizadores combinam cartões para maximizar o retorno conforme o tipo de compra. Vê este exemplo:
| Tipo de Compra | Cartão Mais Vantajoso | Cashback médio |
|---|---|---|
| Compras em supermercado | Cartão Universo | Até 10% |
| Compras online | WiZink Rewards | 1% a 3% |
| Restaurantes e lazer | Cetelem Black Plus | 2% |
| Combustível | Unibanco Flex (em promoções) | Até 3% |
💡 Importante: acompanha os prazos de validade do cashback acumulado em cada cartão. Alguns vencem após 6 ou 12 meses.
📚 Exemplo real: como acumular mais de 200€ por ano em cashback
Vamos a um caso prático de um consumidor médio em Portugal com este perfil de gastos mensais:
- Supermercado: 300€
- Combustível: 150€
- Compras online: 100€
- Restaurantes e lazer: 150€
Simulação de cashback anual com cartões certos:
| Categoria | Gasto Mensal | Cartão Usado | Cashback (%) | Cashback Anual |
|---|---|---|---|---|
| Supermercado | 300€ | Cartão Universo | 10% (lojas Continente) | 360€ |
| Combustível | 150€ | Unibanco Flex | 2% | 36€ |
| Online | 100€ | WiZink Rewards | 1,5% | 18€ |
| Lazer | 150€ | Cetelem Black Plus | 2% | 36€ |
| Total Anual | — | — | — | 450€ |
💥 Mesmo que metade dos gastos não sejam sempre elegíveis para cashback, o consumidor pode ainda assim recuperar mais de 200€ por ano, o que equivale a quase duas semanas de compras de supermercado.
📍 Cuidados finais para garantir que o cashback compensa
Antes de escolher e usar o cartão com cashback, lembra-te destes pontos-chave:
✔️ Sim
- Usar o cartão para despesas regulares e essenciais
- Comparar TAEG antes de pedir o cartão
- Pagar sempre 100% da fatura
- Consultar apps e extratos com frequência
- Acumular com programas de descontos e promoções
❌ Não
- Usar o cartão para compras por impulso
- Aceitar cartões com anuidade elevada sem retorno real
- Acumular dívidas achando que “o cashback cobre”
- Usar o cashback como justificação para gastos
